Contratar um seguro tem o objetivo de trazer mais tranquilidade e seguran\u00e7a para empreendedores de todos os portes. Muitas vezes, por\u00e9m, traz algumas burocracias e processos que podem trazer d\u00favidas. Um deles \u00e9 a auditoria de seguro comercial. Trata-se de um processo de an\u00e1lise das ap\u00f3lices de seguro de uma empresa para determinar se ela est\u00e1 devidamente coberta para todos os riscos potenciais aos quais est\u00e1 exposta. Normalmente, o pr\u00eamio atribu\u00eddo na compra do seguro n\u00e3o \u00e9 definitivo. O pr\u00eamio (valor a ser pago pelo seguro) \u00e9 calculado com base nas estimativas da exposi\u00e7\u00e3o da empresa a partir de atividades de anos anteriores. Ocasionalmente, a seguradora pode conduzir uma auditoria do pr\u00eamio para se certificar que as coberturas necess\u00e1rias estejam aplicadas e que o valor pago por elas esteja correto.<\/p>\n
“\u00c9 normal que os neg\u00f3cios mudem ao longo do ano”, explica Tiago Prado, CEO da BRZ Insurance, insurtech que atua focada na venda de seguros para a comunidade de brasileiros e latinos que moram nos EUA. “O objetivo dessas auditorias de pr\u00eamios de seguro \u00e9 usar os dados reais de vendas e opera\u00e7\u00f5es para determinar a precis\u00e3o de sua estimativa e definiro valor do pr\u00eamio final. Isso pode significar um aumento futuro em seu pr\u00eamio. Mas, em alguns casos, o processo de auditoria mostra que voc\u00ea tem direito a um reembolso de parte do seu pr\u00eamio.”, esclarece.<\/p>\n
Essas auditorias s\u00e3o muito comuns quando se trata de Seguro de Responsabilidade Civil (General Liability) ou Workers’ Compensation. O pr\u00eamio inicial de um seguro \u00e9 definido com base em uma estimativa feita pela contratante, que, ao escolher a seguradora com as melhores condi\u00e7\u00f5es para o neg\u00f3cio e pagar o pr\u00eamio, normalmente fica bloqueado pelo per\u00edodo da ap\u00f3lice de 12 meses. Entre 30 e 90 dias ap\u00f3s o t\u00e9rmino do per\u00edodo da ap\u00f3lice, a empresa receber\u00e1 um documento para preencher as informa\u00e7\u00f5es sobre receita e vendas brutas do ano anterior. “N\u00f3s da BRZ, sugerimos fortemente a contrata\u00e7\u00e3o de contador (ou bookkeeper, como se fala nos EUA) para auxiliar nesse momento delicado”, recomenda Tiago.<\/p>\n
Se durante o processo de auditoria for constatado que a receita foi maior do que o projetado, o pr\u00eamio do ano anterior ser\u00e1 ajustado e a empresa pagar\u00e1 a diferen\u00e7a. Mas tamb\u00e9m pode ser reduzido se as proje\u00e7\u00f5es foram maiores. Caso se discorde dos resultados, a empresa pode pedir uma reavalia\u00e7\u00e3o. A auditoria \u00e9 feita remotamente, e ser\u00e1 solicitado o fornecimento de documenta\u00e7\u00e3o de suporte, como registros e documentos fiscais, por correio.<\/p>\n
Ocasionalmente, um auditor pedir\u00e1 para marcar uma reuni\u00e3o para ir ao local de neg\u00f3cios ou escrit\u00f3rio de contabilidade para verificar a folha de pagamento, receitas, entre outros documentos, pessoalmente. O papel do auditor \u00e9 basicamente verificar as vendas e a folha de pagamento, informa\u00e7\u00f5es que j\u00e1 s\u00e3o repassadas no ato de contrata\u00e7\u00e3o do seguro. Ele tamb\u00e9m pode verificar o n\u00famero de colaboradores e a fun\u00e7\u00e3o de cada um. Tr\u00eas das auditorias mais comuns s\u00e3o a Workers’ Compensation, General Liability e seguro de carga\/ frete.<\/p>\n
Os pr\u00eamios de Workers’ Compensation s\u00e3o baseados no n\u00famero de funcion\u00e1rios que se tem, como s\u00e3o classificados e qual \u00e9 a folha de pagamento. Se a empresa mantiver bons registros, a seguradora pode auditar anualmente, trimestralmente ou mensalmente, e o pr\u00eamio pode ir sendo ajustado a cada auditoria. Em muitos casos, esse processo de auditoria j\u00e1 \u00e9 totalmente automatizado. As ap\u00f3lices de General Liability s\u00e3o feitas com base em alguns fatores, como o faturamento bruto anual, dados de folha de pagamento e at\u00e9 metragem do espa\u00e7o f\u00edsico. Durante o processo de inscri\u00e7\u00e3o, a empresa provavelmente informou sua previs\u00e3o de receita para o pr\u00f3ximo ano e os auditores verificam se a receita est\u00e1 de acordo com o que foi dito. J\u00e1 o seguro de carga geralmente se baseia no volume de remessa ou na avalia\u00e7\u00e3o geral das mercadorias despachadas, informa\u00e7\u00f5es checadas nas auditorias.<\/p>\n
Abaixo est\u00e3o as informa\u00e7\u00f5es t\u00edpicas que um auditor pode solicitar no momento da auditoria. Se houver v\u00e1rias empresas ou entidades seguradas sob uma ap\u00f3lice, o auditor solicitar\u00e1 estas informa\u00e7\u00f5es para cada empresa ou entidade:<\/p>\n
Informa\u00e7\u00f5es gerais
\nDescri\u00e7\u00e3o das opera\u00e7\u00f5es da empresa
\nNomes e cargos dos dirigentes \/ propriet\u00e1rios
\nNomes de funcion\u00e1rios e fun\u00e7\u00f5es de trabalho
\nN\u00famero de funcion\u00e1rios em cada local
\nNomes de subcontratados e certificados de seguro para subcontratados
\nRegistros de folha de pagamento
\nPagamento bruto, incluindo, mas n\u00e3o limitado a: b\u00f4nus, comiss\u00f5es, pagamento de f\u00e9rias, aux\u00edlio-doen\u00e7a, pagamento de horas extras, e todos os valores antes dos impostos
\nPagamento de horas extras mostrado separadamente
\nInforma\u00e7\u00e3o de Subcontratados
\nLivro raz\u00e3o geral, livro de desembolsos de dinheiro e registro de tal\u00e3o de cheques
\nNomes de subcontratados e seus COIs
\nDocumentos fiscais para verificar folha de pagamento \/ registros de vendas e n\u00famero de identifica\u00e7\u00e3o federal 941, 940, 1099, W-2, W-3, declara\u00e7\u00e3o de imposto de renda, etc.
\nVendas
\nVendas brutas para cada tipo de servi\u00e7o prestado \/ trabalho executado por local
\nDemonstra\u00e7\u00e3o de resultados
\nContabilidade geral<\/p>\n
Outros itens aos quais a empresa deve prestar aten\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n Se as vendas aumentarem exponencialmente ou se for necess\u00e1rio ter mais ou menos colaboradores durante a metade da vig\u00eancia da ap\u00f3lice, recomenda-se entrar em contato com seu corretor para ajustar o pagamento do seu seguro. Ajustar com anteced\u00eancia pode evitar imprevistos depois da auditoria.<\/p>\n Se a empresa contratar trabalhadores tempor\u00e1rios ou subcontratados, ela precisa exigir o COI (de general liability ou workers comp) para incluir nos documentos. Caso n\u00e3o encontre provas de que eles est\u00e3o cobertos individualmente, o auditor ser\u00e1 for\u00e7ado a inclu\u00ed-los na ap\u00f3lice de seguro, o que vai aumentar o valor do pagamento.<\/p>\n Vale lembrar que nem todas as ap\u00f3lices s\u00e3o auditadas; para passar pela auditoria, ela precisa declarar especificamente que o pr\u00eamio \u00e9 audit\u00e1vel. General Liability e Workers Comp s\u00e3o geralmente audit\u00e1veis. J\u00e1 outros seguros comerciais como o Directors and Officers Liability e Employment Practices, n\u00e3o s\u00e3o.<\/p>\n RP dois pontos<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Contratar um seguro tem o objetivo de trazer mais tranquilidade e seguran\u00e7a para empreendedores de todos os portes. Muitas vezes, por\u00e9m, traz algumas burocracias e processos que podem trazer d\u00favidas. Um deles \u00e9 a auditoria de seguro comercial. Trata-se de um processo de an\u00e1lise das ap\u00f3lices de seguro de uma empresa para determinar se ela […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":46437,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[153],"tags":[9003,9002,3122,794],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/insurancecorp.com.br\/pt\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/LOGO_PADRAO.png","yoast_head":"\n