No Brasil, os planos de sa\u00fade de assist\u00eancia m\u00e9dica j\u00e1 somam mais de 50 milh\u00f5es de benefici\u00e1rios, segundo a Ag\u00eancia Nacional de Sa\u00fade Suplementar (ANS). At\u00e9 2019, tais planos permaneceram no topo das reclama\u00e7\u00f5es do ranking anual de atendimento do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec) durante oito anos consecutivos.<\/p>\n
Segundo dados do Idec, o principal tema abordado pelos associados sobre planos de sa\u00fade s\u00e3o d\u00favidas e reclama\u00e7\u00f5es a respeito de reajustes abusivos (27,4%), predominantemente de planos coletivos. As demais reclama\u00e7\u00f5es abrangem principalmente negativa de cobertura, com 16,2%, e problemas relacionados \u00e0 falta de informa\u00e7\u00e3o, com 13,1%.<\/p>\n
Atuando h\u00e1 mais de 35 anos no mercado brasileiro, como consultor de benef\u00edcios, foi poss\u00edvel acompanhar diversos movimentos na oferta de benef\u00edcios corporativos. Foram in\u00fameras regula\u00e7\u00f5es no mercado de sa\u00fade e previd\u00eancia. Pude vivenciar as novidades do setor, as entradas e sa\u00eddas de players no Pa\u00eds, entre tantas transforma\u00e7\u00f5es nesse universo B2B2C.<\/p>\n
Dos benef\u00edcios que comp\u00f5em o pacote tradicional que \u00e9 oferecido pela maior parte das empresas que atuam no Brasil, o plano privado de sa\u00fade \u00e9 o mais desafiador. Seja pela imprevisibilidade de custos futuros, pela judicializa\u00e7\u00e3o ou pela pr\u00f3pria press\u00e3o que muitas vezes os participantes da carteira fazem para ter suas necessidades atendidas com prioridade.<\/p>\n
Afinal, quando se trata de sa\u00fade, o que n\u00e3o \u00e9 urgente para uns, pode ser extremamente urgente para quem est\u00e1 passando por algum problema de sa\u00fade, seja pr\u00f3prio ou de algum familiar.<\/p>\n
De acordo com a 7\u00aa Pesquisa Anual de Benef\u00edcios, realizada no Brasil, pela maior corretora e consultoria independente de seguros do mundo, a Lockton\u00a0(https:\/\/global.lockton.com\/br\/pt), Assist\u00eancia M\u00e9dica \u00e9 o \u00fanico benef\u00edcio oferecido por 100% das empresas participantes do estudo, seguido por Plano Odontol\u00f3gico e por Seguro de Vida, com 96% e 94%, respectivamente. J\u00e1 Vale Refei\u00e7\u00e3o e Vale Alimenta\u00e7\u00e3o ocupam a 4\u00aa posi\u00e7\u00e3o com 89%, seguidos de Estacionamento e Previd\u00eancia Complementar com 74% e 69%, respectivamente.<\/p>\n
Frequentemente, a m\u00eddia divulga not\u00edcias sobre benefici\u00e1rios de assist\u00eancia m\u00e9dica questionando os reajustes dos valores de mensalidades ou, at\u00e9 mesmo, pessoas idosas questionando o motivo pelo qual pagam por valores superiores aos de pessoas mais jovens.<\/p>\n
Tamb\u00e9m \u00e9 muito comum ler ou ouvir questionamentos do tipo: \u2018quase n\u00e3o usei o plano no \u00faltimo ano, ent\u00e3o, porque tenho que ter reajuste?\u2019.<\/p>\n
Em uma popula\u00e7\u00e3o existem pessoas com muita necessidade de atendimento m\u00e9dico, outras com m\u00e9dia necessidade e um grupo grande de pessoas que est\u00e3o com a sa\u00fade em boa condi\u00e7\u00e3o e que raramente buscam os servi\u00e7os de sa\u00fade.<\/p>\n
A\u00a0Lockton analisou a utiliza\u00e7\u00e3o do plano de sa\u00fade de uma popula\u00e7\u00e3o de mais de 100.000 vidas, em um per\u00edodo de 12 meses, o que representou uma despesa total de cerca de R$615 milh\u00f5es. O comportamento apresentado resume o que comumente chamamos de mutualismo, ou seja:10% da popula\u00e7\u00e3o foi respons\u00e1vel por 69% de todo o custo gerado e 20% por 81% do custo total gerado pela massa como um todo.<\/p>\n
\u00c9 esta combina\u00e7\u00e3o de fatores que faz com que a mensalidade de um plano de sa\u00fade fique, de uma certa forma, adequada para a maioria das pessoas.<\/p>\n
Qual seria o custo de um plano de sa\u00fade se todas as pessoas cobertas tivessem a mesma necessidade de atendimento e gerassem os mesmos custos dos 10% da popula\u00e7\u00e3o analisada? Seria proibitivo e n\u00e3o existiria produtos no mercado para cobrir todo este risco.<\/p>\n
Ent\u00e3o o conceito do Mutualismo \u00e9:
\nEm seguros, o mutualismo nada mais \u00e9 do que a opera\u00e7\u00e3o pela qual um grupo de indiv\u00edduos com interesses semelhantes contribuem individualmente com cotas ou fra\u00e7\u00f5es para fazer frente aos custos relacionados a determinados riscos.<\/p>\n
No caso da opera\u00e7\u00e3o de seguro sa\u00fade\/plano de sa\u00fade, o mutualismo \u00e9 formado pela mensalidade referente ao risco de cada participante, com o objetivo de repor as despesas m\u00e9dicas de determinado grupo de participantes.<\/p>\n
Diferente do que ocorre no sistema de previd\u00eancia complementar, o plano de sa\u00fade n\u00e3o segue o modelo de capitaliza\u00e7\u00e3o, ou seja, as despesas (mensalidades) pagas pelos participantes visam cobrir um determinado risco durante um per\u00edodo de tempo (por exemplo, 01 ano) e n\u00e3o o ac\u00famulo de capital.<\/p>\n
Este \u00e9 o motivo que todos os participantes que usaram ou n\u00e3o usaram o plano em um determinado per\u00edodo recebem reajustes, pois os valores que foram pagos durante o ano j\u00e1 foram utilizados para cobrir as despesas geradas no pr\u00f3prio ano.<\/p>\n
Idade do participante e o custo do plano de sa\u00fade:<\/p>\n
Os participantes idosos normalmente necessitam de maior assist\u00eancia m\u00e9dica, uma vez que as doen\u00e7as cr\u00f4nicas e os eventos de maior gravidade s\u00e3o mais prevalentes nestas faixas et\u00e1rias. Algo inerente ao processo natural do envelhecimento humano.
\nConforme estudo cedido pela \u00e1rea de business intelligence da Lockton, fica evidente a diferen\u00e7a da frequ\u00eancia de utiliza\u00e7\u00e3o de participantes com 59 anos ou mais versus a frequ\u00eancia de utiliza\u00e7\u00e3o dos usu\u00e1rios com idades inferiores, o que justifica os custos acima de 60 anos serem maiores que os mais jovens.<\/p>\n
Enquanto a popula\u00e7\u00e3o de 59 ou mais possui uma frequ\u00eancia m\u00e9dia anual de utiliza\u00e7\u00e3o de 0,26\u00a0 interna\u00e7\u00f5es, 8,0 consultas e 34,4\u00a0 exames, os usu\u00e1rios entre 24 a 28 t\u00eam 0,13 interna\u00e7\u00f5es, 4,8 consultas e 11,8 exames. J\u00e1 a popula\u00e7\u00e3o entre 39 e 43 anos apresenta uma frequ\u00eancia m\u00e9dia anual de utiliza\u00e7\u00e3o em interna\u00e7\u00f5es de 0,13, em consultas de 5,2\u00a0 exames de 15,1. A discrep\u00e2ncia da frequ\u00eancia de utiliza\u00e7\u00e3o por benefici\u00e1rio do plano de sa\u00fade durante o ano \u00e9 evidente.<\/p>\n
Desse modo, o custo em programas de sa\u00fade \u00e9 gerado pela:
\n– Popula\u00e7\u00e3o exposta ao risco durante o per\u00edodo de cobertura;
\n– Pelos procedimentos m\u00e9dicos que necessitam serem cobertos pelo plano, acompanhando da atualiza\u00e7\u00e3o do ROL aprovado pela ANS \u2013 Ag\u00eancia Nacional de Sa\u00fade;
\n– Pela quantidade de eventos realizados (frequ\u00eancia de utiliza\u00e7\u00e3o), por esta popula\u00e7\u00e3o, e;
\n– Pelo custo de cada evento realizado: consultas, exames, terapias, pronto socorro, interna\u00e7\u00f5es, etc.<\/p>\n
E o pre\u00e7o do plano de sa\u00fade?<\/p>\n
O pre\u00e7o \u00e9 o valor que precisa ser cobrado dos participantes cobertos em planos individuais ou coletivos por ades\u00e3o ou das empresas que contratam o plano para seus empregados, por meio de contratos coletivos empresariais, para fazer frente ao custo gerado pela popula\u00e7\u00e3o, acrescido das despesas administrativas (estrutura para operar o neg\u00f3cio), mais impostos, e, tamb\u00e9m, o lucro, j\u00e1 que uma Operadora\/Seguradora de Sa\u00fade n\u00e3o \u00e9 uma entidade beneficente e, sim, ela precisa ter lucro para continuar gerando empregos, seguir honrando os compromissos assumidos com os benefici\u00e1rios dos planos e pagar os devidos impostos ao governo.<\/p>\n
Logo, se tem pre\u00e7o \u00e9 porque tem custo, se h\u00e1 reajuste \u00e9 porque a conta n\u00e3o fecha. N\u00e3o \u00e9 uma quest\u00e3o de lucro. Sa\u00fade custa caro. Antes de reclamar \u00e9 importante estar atento \u00e0s regras do jogo, afinal, algu\u00e9m tem que pagar a conta e quando se ingressa num grupo para ter acesso a benef\u00edcios e dividir as despesas \u00e9 importante ter consci\u00eancia do que usar, quando usar e porque usar.<\/p>\n
A sustentabilidade do plano de sa\u00fade n\u00e3o \u00e9 apenas responsabilidade da operadora ou dos planos em si, \u00e9 tamb\u00e9m das seguradoras, das corretoras, dos hospitais, cl\u00ednicas, m\u00e9dicos e usu\u00e1rios. Se cada um fizer a sua parte, educar e usar com modera\u00e7\u00e3o, diante de uma necessidade real todo mundo sai ganhando.<\/p>\n
Essa hist\u00f3ria n\u00e3o \u00e9 do lobo mal. Tem muita chapeuzinho vermelho por a\u00ed, passeando pelo bosque e distribuindo ma\u00e7\u00e3s, sem se dar conta de que as ma\u00e7\u00e3s ser\u00e3o divididas e pagas pela vovozinha e por outros moradores do bosque. E isso n\u00e3o \u00e9 hist\u00f3ria de conto de fadas, \u00e9 a vida real.<\/p>\n
Zuzu Comunica\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n * Por Cesar Lopes \u00e9 diretor atuarial e de previd\u00eancia complementar da Lockton Brasil. Graduado em Direito e com certifica\u00e7\u00e3o pela Superintend\u00eancia de Seguros Privados (Susep)<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" No Brasil, os planos de sa\u00fade de assist\u00eancia m\u00e9dica j\u00e1 somam mais de 50 milh\u00f5es de benefici\u00e1rios, segundo a Ag\u00eancia Nacional de Sa\u00fade Suplementar (ANS). At\u00e9 2019, tais planos permaneceram no topo das reclama\u00e7\u00f5es do ranking anual de atendimento do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor (Idec) durante oito anos consecutivos. Segundo dados do Idec, […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":43086,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[7871],"tags":[7883,7882,1435,7881],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/insurancecorp.com.br\/pt\/wp-content\/uploads\/2023\/05\/1-56-e1684348145206.jpg","yoast_head":"\n