Escolher a modalidade adequada, conhecer seu perfil de investidor e reavaliar periodicamente as metas almejadas s\u00e3o alguns dos passos que devem ser seguidos no processo de contrata\u00e7\u00e3o de um plano de previd\u00eancia privada. O forte avan\u00e7o e a sofistica\u00e7\u00e3o da ind\u00fastria de investimentos deram origem a um imenso leque de produtos para todos os perfis de clientes, desde os mais conservadores at\u00e9 os de maior toler\u00e2ncia a risco. Existem centenas de op\u00e7\u00f5es e, em se tratando de longo prazo, todo planejamento financeiro deveria incluir uma previd\u00eancia privada. Marcelo Rosseti, Superintendente Executivo da Bradesco Vida e Previd\u00eancia, detalha a seguir sete passos para escolher o plano mais indicado para cada caso. <\/p>\n
1 \u2013 Defina seu perfil de Investidor. Assim como qualquer produto financeiro, os planos de previd\u00eancia contam com diferentes n\u00edveis de risco. Os fundos de renda fixa, por exemplo, est\u00e3o menos expostos \u00e0 volatilidade e concentram-se em um perfil mais conservador. J\u00e1 os fundos de a\u00e7\u00f5es e multimercados s\u00e3o op\u00e7\u00f5es mais arrojadas, mas, em contrapartida, podem apresentar melhores rentabilidades. Vale destacar que a incorpora\u00e7\u00e3o de uma nova agenda socioecon\u00f4mica tem conquistado espa\u00e7o no setor, por meio dos chamados fundos ESG, que investem em empresas comprometidas com boas pr\u00e1ticas ambientais, sociais e de governan\u00e7a corporativa. <\/p>\n
2 \u2013 Escolha sua modalidade de previd\u00eancia. Existem duas modalidades de previd\u00eancia privada: o PGBL (Plano Gerador de Benef\u00edcio Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benef\u00edcio Livre). A diferen\u00e7a entre eles est\u00e1 na incid\u00eancia do Imposto de Renda (IR). No PGBL, \u00e9 poss\u00edvel deduzir da base de c\u00e1lculo do IR as contribui\u00e7\u00f5es feitas ao plano em at\u00e9 12% da renda bruta anual tribut\u00e1vel. No VGBL, o imposto incide apenas sobre o rendimento e no momento do resgate, sendo uma op\u00e7\u00e3o mais indicada para quem \u00e9 isento ou faz a declara\u00e7\u00e3o de forma simplificada.<\/p>\n
3 \u2013 Entenda a influ\u00eancia do regime tribut\u00e1rio. A escolha do regime tribut\u00e1rio ocorre na proposta de ades\u00e3o ao plano. H\u00e1 duas op\u00e7\u00f5es de tributa\u00e7\u00e3o: regressiva e progressiva. No regime regressivo, o IR pago no resgate \u00e9 descontado na fonte, de forma definitiva, e a al\u00edquota diminui \u00e0 medida que o prazo da aplica\u00e7\u00e3o aumenta, podendo chegar a 10% a partir do d\u00e9cimo primeiro ano. J\u00e1 no progressivo, a al\u00edquota \u00e9 definida conforme a tabela de IR das Pessoas F\u00edsicas, mas n\u00e3o \u00e9 definitiva, podendo ser compens\u00e1vel, parcial ou integralmente, na \u2018Declara\u00e7\u00e3o de Ajuste Anual\u2019. No caso de resgate, ser\u00e3o deduzidos, na fonte, 15% de IR a t\u00edtulo de antecipa\u00e7\u00e3o. \u201cDurante a escolha do regime de tributa\u00e7\u00e3o, \u00e9 importante definir seu horizonte de investimento, sendo assim, o prazo em que pretende realizar as aplica\u00e7\u00f5es para atingir seus objetivos\u201d, aconselha o especialista.<\/p>\n
4 \u2013 Resgate do plano de previd\u00eancia. No momento do resgate, o participante tem a op\u00e7\u00e3o de receber de forma integral o valor investido, optar por uma remunera\u00e7\u00e3o mensal por um per\u00edodo determinado ou uma renda vital\u00edcia – que pode ser utilizada para familiares e dependentes. Vale lembrar que ao escolher uma renda mensal por um per\u00edodo determinado, em caso de falecimento do titular, o saldo pode ser destinado aos benefici\u00e1rios. <\/p>\n
5 – Estabele\u00e7a o prop\u00f3sito da constitui\u00e7\u00e3o da reserva. Os planos de previd\u00eancia privada podem ser indicados n\u00e3o apenas para fins de aposentadoria, mas tamb\u00e9m para o planejamento educacional dos filhos e dependentes – seja uma faculdade particular, um MBA ou interc\u00e2mbio no exterior -, al\u00e9m de planejamento tribut\u00e1rio e sucess\u00f3rio.<\/p>\n
6 – Taxa de administra\u00e7\u00e3o do fundo de previd\u00eancia. \u201cA indica\u00e7\u00e3o \u00e9 \u00fanica e simples: n\u00e3o tome sua decis\u00e3o apenas com base na taxa de administra\u00e7\u00e3o. Muitas vezes, um fundo mais sofisticado e com gest\u00e3o ativa tende a apresentar melhor performance na carteira do que outro com taxa inferior, o que resulta em maior ganho para o participante\u201d, revela Rosseti. <\/p>\n
7 – Reavalie seus objetivos periodicamente: \u00c9 recomend\u00e1vel revisar o plano de previd\u00eancia com alguma frequ\u00eancia, especialmente pela flexibilidade que a carteira proporciona ao participante. Esteja atento se o plano contratado ainda faz sentido para o seu contexto de vida, caso contr\u00e1rio, trace novas rotas para alcan\u00e7ar suas metas de m\u00e9dio e longo prazo. \u201cEsteja aberto \u00e0 diversidade de fundos previdenci\u00e1rios, para que o plano esteja sempre adequado aos seus objetivos. Na Previd\u00eancia Privada, atrav\u00e9s do instituto da portabilidade, o participante pode alterar sua estrat\u00e9gia de investimento a qualquer momento, sem ter que solicitar o resgate de sua reserva, o que evita a incid\u00eancia de tributa\u00e7\u00e3o\u201d, finaliza Marcelo Rosseti.<\/p>\n
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