O envelhecimento populacional mundial j\u00e1 \u00e9 uma realidade e, no Brasil, isso n\u00e3o \u00e9 diferente. A maior longevidade da popula\u00e7\u00e3o \u00e9 uma grande conquista da sociedade, entretanto, de certa forma, isso traz consigo um ponto de reflex\u00e3o sobre o cen\u00e1rio dos planos de sa\u00fade.
\nSegundo dados apresentados pelo Instituto de Estudos de Sa\u00fade Suplementar (IESS), em mar\u00e7o de 2020, havia 6,6 milh\u00f5es de idosos com mais de 60 anos com planos de sa\u00fade no Brasil, o que representa 14% do total de benefici\u00e1rios da sa\u00fade suplementar (47 milh\u00f5es). Esse n\u00famero dobrou nos \u00faltimos 20 anos, quando eram apenas 3,3 milh\u00f5es de idosos.
\nAo analisamos o perfil desses benefici\u00e1rios, percebemos que, em mar\u00e7o de 2020, 63% dos idosos estavam em planos coletivos e 37% em planos individuais ou familiares. Esse cen\u00e1rio tamb\u00e9m modificou ao logo dos anos, a partir de um salto do n\u00famero de idosos em planos coletivos, especialmente nos empresariais que quintuplicaram entre 2020 e 2020.
\nUma das consequ\u00eancias dessa transi\u00e7\u00e3o demogr\u00e1fica \u00e9 o custo m\u00e9dico assistencial, atuarialmente, que segue a premissa de que quanto maior a idade, maior a previs\u00e3o de gastos. Se levamos em conta a quest\u00e3o da longevidade, com o passar do tempo, esses custos v\u00e3o cada vez se tornando maiores.
\nMas, quais os impactos dos idosos nos planos m\u00e9dicos? Devido a longevidade, mais tecnologia e o avan\u00e7o da medicina, \u00e9 indiscut\u00edvel que as pessoas est\u00e3o tendo uma maior sobrevida e boa parte delas com o amparo dos planos de sa\u00fade privados, cuja oferta \u00e9 cada vez mais escassa e cara.
\nOs reflexos de toda essa evolu\u00e7\u00e3o podem ser sentidos em in\u00fameras vari\u00e1veis. Vamos citar algumas:
\n\u2022 Aumento dos pre\u00e7os dos planos corporativos – como a sinistralidade \u00e9 mensurada de forma conjunta, a tend\u00eancia de uma maior sinistralidade \u00e9 mais evidente quando a popula\u00e7\u00e3o mais idosa vai crescendo (maior utiliza\u00e7\u00e3o), influenciando os custos totais de ativos e inativos.
\n\u2022 Aumento dos valores de passivo atuarial – as proje\u00e7\u00f5es de valores a serem consideradas em balan\u00e7o (quando indicado pelas normas cont\u00e1beis internacionais), acabam por aumentar \u00e0 medida que a popula\u00e7\u00e3o mais idosa cresce, pois o compromisso futuro, embora diminua o prazo, tem seu valor agravado.
\n\u2022 Escassez de planos individuais – de acordo com a legisla\u00e7\u00e3o em vigor, os crit\u00e9rios de aceita\u00e7\u00e3o, formas de reajuste, condi\u00e7\u00f5es de cancelamento etc. desestimulam as operadoras a oferecer esse tipo de solu\u00e7\u00e3o.
\n\u2022 Pre\u00e7o dos planos individuais – existem dispositivos jur\u00eddicos que normatizam as faixas et\u00e1rias para a constitui\u00e7\u00e3o de pre\u00e7os, de forma que, para cobrar mais caro na faixa et\u00e1ria mais alta, a operadora precisa cobrar mais alto a faixa et\u00e1ria mais baixa, al\u00e9m, \u00e9 claro, de uma faixa et\u00e1ria est\u00e1tica cujo pre\u00e7o acima de 59 anos n\u00e3o tem reajuste em caso de mudan\u00e7a de idade.
\n\u2022 Maior n\u00edvel de sinistros em fun\u00e7\u00e3o da COVID-19 – as pessoas mais idosas s\u00e3o as que mais est\u00e3o suscet\u00edveis ao agravamento de intercorr\u00eancias da COVID-19.
\n\u2022 Dificuldade de recoloca\u00e7\u00e3o de planos corporativos no mercado – uma das quest\u00f5es analisadas pelas operadoras ao oferecer suas condi\u00e7\u00f5es para um plano corporativo \u00e9 a an\u00e1lise atuarial das faixas et\u00e1rias. Empresas com grupos maiores de pessoas com idades mais avan\u00e7adas resultam em pre\u00e7os finais mais altos, para fazer frente ao potencial sinistro proporcional a esse grupo.
\nDe acordo com a \u00e1rea atuarial da Lockton, se fizermos proje\u00e7\u00f5es atuariais capazes de precificar um plano para o futuro, ter\u00edamos que poupar uma verdadeira fortuna. Esse \u00e9 um desafio que a terceira idade ir\u00e1 enfrentar para o futuro, bem como as empresas que possuem pessoas nessas condi\u00e7\u00f5es.
\nSeria fundamental algum tipo de est\u00edmulo efetivo do governo de forma a trazer mais sustentabilidade para essa importante parte da sa\u00fade, pois, caso contr\u00e1rio, ser\u00e1 algo que afetar\u00e1 a todos futuramente.
\nNo passado, houve conversas iniciais sobre est\u00edmulos fiscais para a acumula\u00e7\u00e3o de recursos financeiros atrav\u00e9s de plano de previd\u00eancia para subs\u00eddio de plano de sa\u00fade no futuro. Mas, infelizmente, foi mais uma boa ideia que n\u00e3o seguiu adiante.<\/p>\n
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